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保费怎么交最划算?交错收益相差上百倍!

2020-05-12 20:58:47 和讯名家 

  保险如何缴费?

  看似简单,却是件关系到自己钱包的大事。

  有的人觉得一次缴清最好,省得以后麻烦

  有的人就觉得期限拉长比较好,因为单期压力小

  那到底谁优谁劣?今天我们就来讲讲到底该如何选择缴费期。

  保险缴费的两大类

  我们把常见的保险按保障期限分为两类:

  短险

  长险

  1.短险的缴费模式

  短险包括:意外险医疗险、防癌医疗险等。

  短险保障期限通常是一年,如果第二年要继续保障,需要进行续保或重新投保,所以缴费方式是一年一交。

  虽然保障期限短,但也不全是坏处,至少未来调整或更换新产品都非常灵活。

  考虑到未来我们对医疗的需求会不断提升,医疗技术也始终都在进步,将来的医疗险为了配合更好的医疗技术,势必在保障功能上要更新迭代。

  所以,医疗险这种解决短期巨额医药费的险种,用一年一交的这种模式反而是非常贴合实际的。

  2.长险的缴费模式

  常见的长险包括:重疾险寿险、防癌险等。

  长险的缴费方式很多样,包括:一次交清(也叫趸交);也可以分成多次交,例如:3年交、5年交、10年交、20年交、30年交。

  相比短险,长险缴费的一个明显的特点是:在投保时,第一次缴费的价格就固定了之后每年要交的额度,以后每年到期按这个固定下来的金额缴费就行了。

  既然长险的缴费有【一旦确定了保费,就不再变动】的特点,那么买重疾险、寿险这类长险就有一个“省钱大法”:尽早买。

  早买长险,不仅每期保费更加便宜,还能享受更长的保障。

  例如:20岁的张三和30岁的李四各买了一份终身重疾险,假如二人都能活到80岁,同时买的话,张三可以比李四多享受10年的保障。

  并且,因为张三年轻,保费价格更便宜。

  仅仅只是便宜就完了吗?

  并不!

  年轻,还可以选择购买更高的保额。

  几乎所有重疾险都会针对不同年龄段设置不同的保额限制,这就会出现下面的情况:

  30岁的人买50万保终身的重疾才6000元

  40岁的人就算有12000元的预算,保险公司也未必允许他买到50万

  所以,这不仅仅总花费更多,整体的性价比也更低……

  长险如何选择缴费期

  长险的缴费方式诸多,到底哪个更有利?

  咱们拿个案例来做分析下:

  假设一个家庭,三口人,保障需求全是50万保终身:

  先生,30岁,月薪8000元,选择市面上对男性费率最便宜的产品

  妻子,28岁,月薪7000元,选择市面上对男性费率最便宜的产品

  男孩,0岁,两人最终选择那种可保终身的少儿重疾

  如果选择所有人的保险都趸交,那这一年要一次性交24万元以上……这么个交法,绝对会影响到日常生活

  如果选择分30年交清,全家每年总保费会一下骤降到11350元,俩人仅一个月的薪资加起来就可以覆盖全家三口人一年的保费,俩人剩下的近17万的年收入就可以用在其他地方的花销与发展

  不仅如此,再深扒一层阶段性的隐性保障,就得提一提长险当中【险中险】。

  就以先生举例:

  选择30年缴费、每年保费4780元;选择趸交,则需一次性102500元。

  假如很不幸在缴费后的第一年就得了病:

  如果是趸交,会直接获赔,然后也就没其他的了

  如果是30年交,同样可以直接获得赔付;除此之外,之后29年的保费也不需要再交了

  第二种情况就是【险中险】的作用。

  这是因为现在几乎每款重疾里都带有一个条款,叫【被保人轻症/中症/重疾/身故豁免保费】,就是用来应对这种缴费期出险的情况。

  也是充分利用【保险杠杆】,那我们就来算算【杠杆率】:

  假设首年就进行了疾病理赔

  选择趸交:500000÷102500=4.88

  选择30年交:500000÷4780=104.6

  意思就是:

  选择趸交等于利用102500元获得了4.88倍的保障收益

  选择30年交等于利用4780元获得了104.6倍的保障收益

  深扒至此就不得不感叹,越不易被察觉的地方越蕴含着难以预料的好处。

  因此通过拉长缴费期,不仅能压低单期保费的手段,还可以极大提高保险杠杆率,让自己的利益实现最大化。

  所以,对于每月有稳定收入的工薪族,在购买重疾险、寿险等长险时,非常不建议选择趸交,尽量选择最长期限的缴费期。

  那么这么一来,趸交反而成了最差的缴费方式了?

  然而并不是!

  如果你的身份是创业者、每月现金流非常不稳定的自由职业者;或者虽然是工薪人士,但所从事的行业存在黄金期,就比如有那么5到10年可以猛挣钱,但之后就挣不动的那类。

  推荐在手头宽裕时选择一次性把保费交清,这样确实可以免除后顾之忧。

  哪怕未来遇到收入锐减的情况,也不用担忧重疾保障续不上费的尴尬境地。

  同样计算一下【杠杆率】:

  假设一直无病无灾,保费全部缴满

  选择30年交:500000÷143400=3.49

  选择趸交:500000÷1025000=4.88

  可以发现趸交可以恒定4.88倍的杠杆率,同时不用担心以后续不上保费的情况,非常适合收入存在大起大落的人士。

  所以,一次缴清和分期缴纳,并没有一个绝对且唯一的答案,只是各自适用的人群不同而已。

  核心判断点就是结合自己的现金流的稳定性来考虑:

  现金流稳定的人士,尽可能拉长缴费期,拉的越长、总收益越大

  现金流不稳的人士,尽可能缩短缴费期,缩的越短,总收益反而越大

本文首发于微信公众号:小司聊理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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